암보험 부럽지 않은 건강보험!_인스밸리 보험재테크칼럼

암보험 부럽지 않은 건강보험!

2008-11-21(금) 매일경제 칼럼 기고

◆ 암보험의 퇴보

우리나라 국민에게 있어 ‘암’이란 수많은 질병 중 하나의 의미를 넘어서 생명을 위협하는 상징적인 존재로 자리잡고 있는 듯 하다. 실제로 평균수명까지 생존시 남자는 3명중 1명, 여자는 4명중 1명 암에 걸리는 것으로 알려져 있다.

실로 엄청난 수치라 할 수 있다. 이러한 암 발생률은 최근 빠르게 증가해 왔는데, 국민건강보험공단 자료에 의하면 지난 98년부터 매년 평균 2.5% 정도 암 발생률이 증가해 온 것으로 나타났다. 급속한 고령화가 가장 큰 원인으로 판단되며 이 외에도 수많은 스트레스의 홍수 속에 살아가야 하는 현대인들의 생활습관과도 밀접한 관련이 있다.

상황이 이렇다 보니 암보험은 필요를 넘어 어느덧 필수가 되었다. 하지만 정작 보험사들은 손해율 악화와 재정악화라는 문제에 직면하게 되었고 결국 최근 몇 년간 수 차례에 걸친 보험료 인상과 보장축소로 이어졌다. 몇몇 보험사들은 암보험 판매를 포기하는 상황까지 생겨났다. 이런 현상은 앞으로도 지속될 것으로 보이는데 암보험을 가입하려는 사람은 빨리 가입하는 것이 유리한 상황이다.

◆ 이가 없으면 잇몸으로

암보험이란 말 그대로 암 발병시 고액의 진단금을 보장하는 것을 주내용으로 하는 보험을 말한다. 여기에 암수술, 암사망, 항암치료등의 보장을 특약을 통해 추가보장하는 것이 대부분인데 이 같은 상품내용을 토대로 크게 진단비형암보험과 종합형암보험 정도로 구분할 수 있다.

진단비형은 말 그대로 고액의 암진단비 위주로 상품이 구성되어 있는 것을 말한다. 종합형은 진단비뿐 아니라 다양한 암관련보장이 추가된 형태로 몇몇 상품들은 암수술, 암사망, 함암치료등은 물론 2대질병, 수술, 입원 등 건강보험의 주요보장까지 갖춘 상품도 있다.

이러한 경향은 반대로 건강보험에서도 나타나는데, 건강보험임에도 왠만한 암보험보다 암보장이 뛰어난 건강보험들이 있다. 예전에 비해 암보험의 보장이 점차 약화되고 가입조건이 까다로워지면서 암보험을 대체상품으로서 이 같은 틈새상품에 대한 관심이 더욱 더 커져가고 있다.

◆ 멀티엔터테이너 홈닥터건강보험

신한생명의 (무)홈닥터건강보험은 건강보험임에도 뛰어난 암보장이 특징인 대표적 상품이다. 고액암진단시 최대 6,000만원을 일시지급하며, 암수술시 고액보장은 물론 암입원비까지 3일 초과 1일당 120일한도로 보장한다. 또한 기본적으로 건강보험이기 때문에 주보험에서 암보장뿐 아니라 다양한 보장을 추가로 받을 수 있다는 점도 장점이다. 주보험만으로도 5대장기이식수술자금 및 3대질병 및 14대질병보장을 하며, 입원, 수술자금등을 기본적으로 보장 받을 수 있다.

위의 표를 보면 홈닥터건강보험의 경우 암보험과 다르게 특약을 통해 암보장을 가입해야 한다. 이 보험의 장점이라면 건강보험임에도 비교적 고액의 암보장이 가능하다느 점인데 이러한 특징은 비단 (무)홈닥터건강보험만의 유일한 특징은 아니다. 동부생명 (무)오래more건강보험의 경우도 최대 6,000만원 암진단비를 보장하는 건강보험이지만 암보장을 목적으로 가입하고자 하는 사람에겐 보험료 부담이 큰 단점이 있다.

무)홈닥터건강보험의 보장내용을 살펴보면 그 특징이 더 명확해지는데, 암진단비 이외에 암수술, 암입원은 물론 다양한 질병까지 보장하는 것이 일반적 암보험과의 가장 큰 차이점이라 하겠다.

◆ 종합형 암보장혜택을 원하는 20~30대

이 상품은 암진단비는 물론 3대질병, 14대질병, 5대장기이식수술은 물론 암수술, 암입원까지 보장하는 종합형 상품이다. 이는 보험료대비 다양한 보장혜택이라는 장점도 있지만, 반대로 질병보장이 충분한 사람들에게는 불필요한 보험료를 납입이란 단점이 될 수도 있다.

보통 20~30대의 경우 암보험이나 건강보험이 1순위 가입상품이라고 할 수는 없다. 민영의료보험 또는 종신보험이 1순위상품인 점을 감안한다면 추가가입고려시 암보험 또는 건강보험을 두고 고민하는 것이 일반적이다. (무)홈닥터건강보험은 이러한 고민을 하는 사람에게 가장 적합한 상품이 아닐까 생각된다.

또한 보통 생명보험이 만기환급형 선택시 주보험료만 100%환급되는 경우가 대부분인데 이 보험은 암진단,암치료특약까지도 100%환급이 가능한 것이 특징이다. 뿐만 아니라 20~30대 젊은 연령층의 경우 만기환급형 선택시 보험료 차이는 더욱 더 커지므로 환급형 가입을 고려하는 사람이라면 (무)홈닥터건강보험 가입을 고려해야 하는 이유는 더욱 더 명확해진다.

고령화와 각종 성인질환의 증가 및 암발생률 증가등으로 암보험에 대한 관심 또한 꾸준하게 증가하고 있다. 하지만 정작 암보험은 손해율악화 및 암발생률의 지속적 증가등을 이유로 뒷걸음치고 있는 것이 현실이다. 이러한 상황속에서 (무)홈닥터건강보험 같은 틈새상품이야 말로 잘만 활용하면 많은 혜택을 누릴 수 있는 보험이라 하겠다.