3,000원짜리와 16,260원인 암보험 어느 상품을 선택할까?

3,000원짜리와 16,260원인 암보험 어느 상품을 선택할까?

질문1) 동일한 보장을 받을 수 있는 암보험인데, A상품은 보험료가 3,000원이고, B상품은 16,260인 상품이 있다면 어느 상품을 가입할까?

누구나 A상품을 선택하는 당연한 물음에 어이가 없을 수도 있다.
그런데 여기서 한 가지 단서를 붙여 다음과 같은 질문이 된다면 어떨까?

질문2) 보험료가 3,000원인 A상품은 5년 마다 갱신되는 상품으로, 즉 가입 후 5년마다 보험료가 비싸지며, 보험료 납입도 보장을 받는 기간인 80세까지 해야 하는 상품이고, 보험료가 16,260원인 B상품은 동일한 보험료를 20년까지만 납입하고 보장은 80세까지 받을 수 있는 상품이라면 어떤 선택을 할까?

이런 질문이라면 조금은 고민이 될 것이다.

아래의 표를 통해 조금 더 자세한 상황을 보자.
A상품과 B상품 모두 일반암 2,000만원 / 고액암 5,000만원 보장을 하며 80세까지 보장하고, 만기시 환급이 없는 순수형인 경우 구체적인 보험료는 아래표와 같다.

표를 보면 A상품은 처음 가입시에는 갱신되지 않는 B상품보다 5배 이상 저렴하게 가입을 할 수 있으나, 5년 단위로 갱신이 되면서 55세가 넘어서면 B상품과 비슷한 보험료를 내야 하고, 70세가 넘으면 B상품의 2.5배 이상인 4만원 이상의 보험료를 매달 내야만 보장을 받을 수 있게 된다.

총납입보험료인 누적보험료를 비교해 보면 처음에는 당연히 B상품의 누적보험료가 많다가 60세가 넘어서면 누적보험료가 비슷해 지며, 만기시에는 갱신상품인 A상품이 2.8배 이상 많게 된다.

물론 이것은 납입하는 시점이 달라 이율을 추가로 고려해야 하지만 전체적인 상황을 놓고 봐도 갱신되지 않는 상품이 만기시 까지 유지된다고 가정하면 유리하다는 것을 확인할 수 있다.

그러나 암보험이라는 특성을 고려해서 암이 가입 후 조기에 발생한다고 하면 처음에 보험료를 적게 내는 A상품이 유리할 수도 있다. 즉 암발생이 언제 되느냐에 따라 유/불리가 달라진다고 할 수 있으나, 언제 발생할 지 모르는 특성과 평균수명의 증가로 고연령에서 암발생이 높아지고 있다는 것을 감안하면 선택은 분명해 질 듯하다.

또한, 갱신이 아닌 B상품의 경우에는 30세 가입이라면 50세 이전에 보험료 납입이 끝나서 50세 이후 80세까지는 보험료에 대한 부담 없이 보장만을 받을 수 있는데, 갱신형인 A상품의 경우에는 보험료를 80세 직전까지 매월 납입하게 되어 가뜩이나 노후에 생활자금 등 자금이 여유롭지 않는 상황에서 부담이 더욱 가중될 수 있다.

질문1)과 질문2)는 대상하는 상품이 달라지지는 않았으나, 추가 정보가 더 있느냐, 없느냐만 차이가 난다. 즉, 추가 정보가 없다면 누구나 고민없이 A상품을 선택할 것이지만 표와 같은 정보가 추가된다면 판단은 달라질 수 있다. 즉, 보험상품을 가입할 때는 얼마나 많은 정보를 알고 있느냐가 얼마나 중요한 지를 알 수 있는 대목이다.

일반적으로 동일한 보장을 하는 상품에서 갱신형인 상품과 갱신이 아닌 상품이 있는 경우 가입하는 고객입장에서는 대체적으로는 갱신되지 않는 상품이 유리하다.

갱신이라고 하는 것은 장기간 보험금 발생 예측이 어렵거나 암과 같은 해당 질병의 발생이 지속적으로 높아질 것으로 예상이 되는 경우 보험사에서 가급적 보험금 지급에 대한 부담을 조금이라도 줄이려고 하는 것이다. 위에서 언급한 바와 같이 갱신상품이 무조건 불리하다라고 단정지을 수 있는 것은 아니지만 최소한 향후 갱신 시 보험료가 얼마나 되는지 정도는 파악해 보고 판단해 보는 것이 좋다.