실비보장, 손해보험과 생명보험 어디가 유리한가?

실비보장 – 손해보험과 생명보험 어디가 유리한가?

실제 치료비를 보장하는 민영의료보험이 최근 1∽2년 사이에 폭발적인 인기를 끌고 있다. 민영의료보험은 국민건강보험에서 적용되지 않는 항목까지 보장되며, 일반건강보험과 달리 감기 등 가벼운 질병에서부터 사고로 다친 것까지 모두 보장된다.

또한 수술, 입원과 같은 치료뿐만 아니라 통원치료시에도 보장되므로 가입하면 보장받을 가능성이 매우 높은 상품이다. 예전에는 보장기간이 15년 정도에 불과하여 큰 반향을 일으키지 못하였으나 보장기간이 80세까지 늘어나고 최근에는 100세까지도 보장이 가능하여 찾는 고객이 많아지고 있다.

보험료는 상품별로 최저 3만원부터 5∼6만원 정도면 가입할 수 있기 때문에 일반건강보험과 큰 차이는 없다. 또 손해보험회사의 민영의료보험은 일정 기준 내에서 납입하고자 하는 보험료를 선택할 수 있기 때문에, 보장내용과 보험료 수준을 적정하게 조절할 수 있다.

● 실비보장 - 손해보험만이 아니라 생명보험에서도 판매?

이런 민영의료보험과 같이 실비를 보장하는 것이 손해보험뿐만이 아니라 생명보험에서도 올해 5월부터 판매되기 시작하였다. 삼성생명을 시작으로 하여 현재에는 교보생명과 대한생명이 판매를 하고 있고 나머지 회사들도 현재 준비중인 상태이다.

원래 민영의료보험은 국민건강보험에 대응하는 용어로 보험사에서 판매하고 있는 건강보험과 실비를 보장하는 모든 질병 상해를 보장하는 상품을 통칭하는 말로 쓰이고 있으나 최근에는 정액보장을 하는 상품을 건강보험, 병원 치료비의 실비를 보장하는 상품을 민영의료보험이라고 보통 불리고 있다.

손해보험에서 주로 판매하고 있는 민영의료보험도 실제는 실비를 보장하는 특약, 즉 질병입원의료비, 질병통원의료비, 상해입원의료비, 상해통원의료비 등이 특약으로 판매되고 있으며, 마찬가지로 생명보험에서도 실비를 보장하는 특약으로 운영되고 있는데, 질병의 입원과 통원비를 보장하는 의료비보장특약(질병형), 질병 뿐만 아니라 상해까지 입원과 통원비를 보장하는 의료비보장특약(종합형) 등이 현재 판매되고 있다.

생명보험의 경우 별도의 실비를 보장하는 민영의료보험이 있는 것이 아니라 종신보험, 정기보험, 변액보험, 어린이보험 등에 특약으로만 가입이 가능하다.

기본적으로 입원 또는 통원시 치료비를 실비로 보장한다는 것은 같으나 세부적인 내용에 있어서는 차이가 있다.

● 손해보험과 생명보험의 실비보장 차이점

● 각각의 장단점

생명보험의 경우 통원비외에 처방조제비가 별도로 있어서 고액의 처방전을 받는 경우, 그리고 통원비와 처방조제비의 경우 연간 180회 한도로 손해보험보다 유리하며, 갱신시 무사고인 경우 보험료 할인이 된다는 장점이 있으나, 전반적으로는 손해보험 상품이 유리하다.

● 생명보험 상품과 손해보험 상품 각각 가입 시 보장은?

생명보험의 경우 이미 실비를 보장하는 특약이 가입되어 있다면 추가로 가입이 불가능하다. 그러나 반대로 생명보험을 가입하고 나서 손해보험을 입원한도가 3,000만원인 상품에 가입하여 3,000만원의 치료비가 발생하면 각각 절반씩인 1,500만원씩만을 보상받게 된다. 그러나 만일 6,000만원의 치료비가 발생하였다면 각각 3,000만원씩을 합해 6,000만원 모두를 보상 받을 수 있다.

● 최근 실비를 보장하는 민영의료보험의 축소와 관련된 논란의 내용은?

현재 논란이 되고 있는 것은 손해보험상품에서 질병, 상해로 입원 또는 통원치료시 본인이 부담한 금액 100%를 보상하던 것을 70-80% 선으로 축소한다는 것이다.

현재 생명보험에서는 80%를 적용하고 있어서 손해보험도 같이 조정하는 내용으로 정부에서 검토하고 있는 것인데, 손해보험에서는 생명보험과의 가장 큰 차이점이 없어지면 장점이 없어지기 때문에 강력하게 반발하고 있는 상태이다.

그러나 현재 진행되고 있는 것으로 보면 보장이 축소될 가능성이 있으며, 문제는 언제 적용 되느냐 하는 것만 남아 있는 것으로 보인다.

● 손해보험의 보장내용이 축소되면 생명보험이 유리해 지나?

현재 상황을 가지고 단정지어 말하기가 어려운데, 손해보험에서는 현재 입원과 통원의 보상금액을 늘리고 있으며, 보장기간 또한 100세까지 확대하고 있는 상태이다. 본인부담금이 동일해 진다고 하더라도 다른 보장기간과 보장금액측면에서 손해보험이 유리할 수 있으나 정확한 것은 최종 결정된 시점에 판매되는 상품을 가지고 다시 판단해 보는 것이 좋다.